En la última década, el dinero ha vivido transformaciones radicales, pasando del efectivo a un mundo dominado por las aplicaciones móviles. Protagonistas como Revolut y N26 han marcado un hito, facilitando transferencias instantáneas y tarjetas multidivisa, superando a la banca tradicional.

Sin embargo, la llegada de las criptomonedas ha añadido una nueva dimensión: no se trata solo de comodidad, sino de quién controla los fondos y qué sucede en tiempos de crisis.

Es aquí donde emergen los neobancos web3, que mezclan la facilidad de las apps modernas con la autocustodia y acceso directo a stablecoins y protocolos descentralizados.

El Concepto de Neobanco Web3

Un neobanco web3 se basa en una idea clave: el dinero reside en la blockchain y el usuario tiene el control total. La app ofrece funciones similares a las de un banco móvil—saldos en stablecoins, pagos recurrentes y tarjetas—pero cada transacción se registra de forma transparente.

En este tipo de banca, los usuarios poseen la llave de acceso, aprueban cada transacción y nadie puede interferir o congelar sus fondos.

Características Distintivas de los Neobancos Web3

Las transferencias se realizan en redes públicas, las stablecoins sustituyen a las divisas tradicionales y los contratos programables permiten intercambios y ganancias sin necesidad de un exchange. Algunos proyectos incluso conectan estos fondos con cuentas fiat para facilitar pagos de facturas o recibir salarios.

Adopción de Neobancos Web3

La confianza es un factor crucial en la rápida adopción de neobancos web3. Ante las fallos en exchanges y problemas con stablecoins, más usuarios desean tener un control directo sobre sus activos.

Ventajas Operativas

Los neobancos web3 permiten a los usuarios:

• Recibir pagos en USDT y cubrir gastos en moneda local.
• Preservar ahorros en dólares digitales en países con alta inflación.
• Concentrar transacciones de trading y uso de tarjetas en un mismo lugar.

Diferencias entre FinTech y Neobancos Web3

A pesar de las similitudes superficiales, existen diferencias marcadas entre las aplicaciones FinTech y los neobancos web3:

Almacenamiento de Fondos

• Fintech: fondos en cuentas de entidades reguladas.
• Web3: fondos bajo el control del usuario en la blockchain.

Fuente de Confianza

• Fintech: confianza en la empresa y sus reguladores.
• Web3: confianza en la infraestructura pública y la seguridad del monedero.

Transparencia y Libro Mayor

• Fintech: libro mayor cerrado, inaccesible para el usuario.
• Web3: activos visibles en la blockchain, bajo autocustodia.

Regulación y Operaciones

• Fintech: gestionado dentro del sistema bancario.
• Web3: regulación aplicable solo al dinero fiat; los activos digitales residen en contratos públicos.

La mayoría de los neobancos web3 se centran en funciones específicas y no abarcan el espectro completo de servicios bancarios. Existen modelos especializados en tarjetas, gastos respaldados por staking y pagos con stablecoins. Si bien todos contribuyen con soluciones puntuales, aún persiste el desafío de integrar todas las capas en una experiencia bancaria global y autocustodiada.