QUE ES UNA CAJA
DE AHORROS?
Te explicamos en forma clara y
sencilla que es una caja de ahorros en Argentina
Puede estar constituida en pesos,
dólares estadounidenses o, si existiera autorización del Banco
Central, otras monedas extranjeras. Genera un interés, y los retiros
de fondos se realizan en el momento que el cliente lo necesite,
limitados al saldo disponible.
La posibilidad de efectuar sobregiros (es decir, de usar más dinero
del que hay en la cuenta) está exclusivamente reservada a la cuenta
corriente bancaria, pero si hay un acuerdo previo entre el titular
de la cuenta y el banco depositario de los fondos, este ultimo
puede suministrar financiación bajo la figura de un
préstamo. La cance- lación de este préstamo opera mediante débito
en la caja de ahorros, en la medida en que la disponibilidad de
fondos en la cuenta lo permita.
Solo las personas físicas hábiles para contratar o para disponer
libremente del producido de su trabajo lícito pueden ser titulares
de este tipo de cuentas. Los individuos menores de edad, de entre 18
y 21 años, pueden serlo en la medida en que cuenten con la previa
autorización del padre, madre o tutor, quienes asumen la
responsabilidad por los actos del menor titular de la cuenta.
Cada vez que el cliente realiza depósitos en una caja de ahorro, la
entidad financiera está obligada a extender un comprobante. La
boleta de depósito sellada por esa entidad es la constancia del
depósito efectuado, y en el caso de que el depósito se efectúe por
cajero automático, la constancia se expide mecánicamente.
Las entidades deben enviar al titular un resumen de la cuenta con el
detalle de los débitos y créditos, por cualquier concepto, y los
saldos registrados en el período que comprende. Este resumen debe
ser enviado como mínimo trimestralmente, y dentro de los 10 días
corridos desde la fecha de cierre establecida. Además, en ese
resumen debe especificarse el importe total debitado en el período
en concepto de "Impuesto a las transacciones financieras".
Los débitos a que está sujeto el funcionamiento de la caja de ahorro
deben ser especificados entre las condiciones de apertura. El
detalle debe constar en el resumen de cuenta que las entidades
financieras envían a su titular.
Cualquier modificación que implique un aumento de las comisiones o
gastos debe ser comunicada al titular, y éste debe dar su
consentimiento con por lo menos 5 días hábiles de anticipación. Si
no hay rechazo expreso del cliente, las nuevas condiciones pueden
aplicarse luego de un lapso no inferior a 30 días corridos, contados
desde la fecha de vencimiento del plazo que se haya establecido para
el envío o puesta a disposición de los resúmenes. Si hay una
notificación fehaciente al cliente, el lapso se reduce a 5 días.
En el caso de cambios que signifiquen disminuciones en las
comisiones o gastos, los nuevos importes pueden ser aplicados sin
necesidad de aguardar el transcurso de los plazos citados.
En el caso de que la entidad financiera cobre comisiones o gastos no
autorizados por el titular de la cuenta, éste
debe hacer el reclamo a la entidad, y dentro de los 5 días
hábiles siguientes, la entidad debe reintegrar la totalidad de los
fondos debitados. Además, debe reconocer el importe de los gastos
realizados para la obtención del reintegro y los intereses
compensatorios correspondientes hasta el límite equivalente al 100%
de los débitos observados.
En forma previa a dar curso al depósito de cheques en este tipo de
cuenta, los bancos pueden considerar, si no tienen suficientes
referencias sobre el cliente, aspectos tales como la antigüedad de
la cuenta, su movimiento u otro recaudo que la práctica haga
aconsejable, sin llegar a perjudicar los legítimos intereses de los
clientes que actúan honestamente.
Los costos de mantenimiento de una cuenta son concertados entre su
titular y la entidad financiera. Cuando se trata de gastos
incurridos por la entidad, la compensación debe responder a la
reposición de una erogación efectuada, y las comisiones a la real
prestación de un servicio.
Cuando una persona quiere cerrar una cuenta de caja de ahorro, debe
comunicárselo formalmente a la entidad y retirar el saldo total
(capital e intereses). La entidad debe proporcionarle al cliente la
constancia del cierre.
Una entidad financiera puede cerrar una cuenta por decisión propia,
pero debe comunicárselo a los titulares por correo mediante pieza
certificada, por lo menos 30 días corridos antes del cierre y
traslado de los fondos a saldos inmovilizados. En los casos de
cuentas que registren saldos inferiores a 20 veces el valor de la
pieza postal certificada del Correo Argentino, la comunicación del
cierre de la cuenta puede efectuarse mediante una publicación de
carácter general, por una vez, en dos diarios de circulación en las
localidades en las que se hallan ubicadas las casas de la entidad
respectiva
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