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QUE ES LO QUE HAY QUE VER ANTES DE CONTRATAR CUALQUIER SEGURO 

Aspectos de la póliza que limitan la cobertura. Elegir sólo por precio es uno de los errores más frecuentes. Las principales causas para el rechazo de un siniestro por parte de la aseguradora.

Por Mónica Fernández para http://www.cronista.com/

Por costumbre, por falta de tiempo o por la sagacidad de un vendedor, lo cierto es que muchas veces la adquisición de un seguro no es evaluada con la rigurosidad que el tema merece. A menudo -y especialmente en las coberturas más tradicionales como autos y protección del hogar- se termina suscribiendo una póliza cuyos alcances y restricciones no se conocen bien.
Tratándose de un contrato a largo plazo, en el que se pagará mes a mes pero la respuesta al servicio adquirido recién podrá verificarse concretamente en el momento que ocurra un siniestro, más vale tomar precauciones.
La contratación de un seguro, cualquiera sea el riesgo, merece que el contratante se tome el tiempo necesario para su evaluación.
A priori, muchas personas deciden tomar un seguro, basando la elección en el costo. Pero esto no debería de ser lo relevante o primordial, ya que hay una cierta cantidad de factores que hacen que cuando por alguna razón deba hacerse uso del seguro, uno pueda encontrarse con una situación en donde no están cubiertos los bienes que se pretendían resguardar, indica Alberto Pagliano, gerente General de Provincia Seguros.
Desde la Superintendencia de Seguros de la Nación (SSN), que es el organismo oficial desde el cual se regula la actividad, desde hace tiempo, tratan de hacer foco en darle a los asegurados información suficiente como para evaluar la contratación.
No se deje sorprender, es lo primero que lanzan en el Departamento de Orientación y Asistencia al Asegurado. La recomendación es: Asegúrese de que la entidad con la que está operando se encuentra efectivamente autorizada por la Superintendecia para celebrar contratos de seguros y, si acude a un productor asesor de seguros, que esté debidamente inscripto y con su matrícula vigente".
Desde el organismo, que depende del Ministerio de Economía y Finanzas y que es presidido por Francisco Durañona, advierten también que las personas y los bienes radicados en el país, sólo pueden ser asegurados en entidades autorizadas por la Superintendecia, en clara alusión a los seguros off shore que se ofrecen a través de distintos canales y que, en general, están vinculados a la protección de personas, es decir seguros de vida puros y de vida con capitalización.
Hay que tener en cuenta que, en el caso de autos, el tercero tiene un plazo de dos años para realizar el reclamo por los daños sufridos tanto en su vehículo o cosa, como por lesiones o muerte. Por lo tanto, es importante que ante una situación de esta naturaleza la compañía de seguros contratada perdure en el tiempo y, en consecuencia, cuente con la cobertura en el momento que uno la necesita, aportan por su parte en Cesvi, la empresa formada por ocho aseguradoras, que tiene por objetivo la modernización del sector asegurador.

El valor del asesoramiento
Después de enumerar los aspectos generales a tener en cuenta como la trayectoria, solvencia, solidez y responsabilidad de la compañía, Norberto Cipollatti, gerente de Marketing y Relaciones Institucionales del Grupo Sancor Seguros, pone la mira sobre la importancia de contar con un buen asesoramiento comercial. El rol del productor asesor de seguros es clave para que el asegurado pueda elegir el seguro que cubra sus necesidades. Debe ser una persona especializada en las diversas coberturas para analizar la mejor alternativa en función de las necesidades concretas.
Es importante que el asegurado conozca bien qué tipo de cobertura ha contratado, como así también tener presente que el Valor Asegurado sea acorde con el valor real de lo que se desea proteger y que se mantenga actualizado�, afirma Cipollatti.
En la Superintendecia ponen sobre la mesa de análisis otro consejo para tener en cuenta. El contrato de seguro es la forma más económica para procurar un amparo efectivo frente a los distintos riesgos que acechan a la persona, la familia, o el patrimonio. Si usted se decidiera a producir un ahorro por su cuenta para paliar un posible siniestro, no sólo estaría inmovilizando un capital mayor, sino que podría suceder que al momento de suceder dicho siniestro, la suma ahorrada no fuera suficiente para cubrir el daño.
Un caso muy especial son los seguros para personas, que abarcan las coberturas de vida, vida con capitalización, de salud, de accidentes y de retiro entre otros. Uno de los aspectos más importantes en la contratación de este tipo de seguros es la calidad del asesoramiento del productor pues de ello dependerá el estar efectivamente bien asegurado. Un buen asesor sabrá evaluar distintas variables que son claves a la hora de contratar un seguro de personas, apunta Cipollatti.
A diferencia de los seguros patrimoniales, como los de autos o vivienda, que en general están estandarizados, es decir pre-armados por la compañía y a todos los clientes se les vende una póliza muy similar, cuando se trata de proteger personas el trabajo es mucho más artesanal y se requiere un contrato a medida para que los objetivos se cumplan. Hay infinidad de factores que deben ser tenidos en cuenta, desde la edad, enfermedades, situación familiar y laboral, para que el seguro de los resultados esperados por quien lo contrata. De otra manera, puede resultar un verdadero fracaso.
Es importante considerar el servicio que brinda la compañía elegida, tanto con respecto al asesoramiento personalizado a sus potenciales clientes, como a la revisión periódica del plan de seguros contratado a fin de adaptarlo a las nuevas necesidades de protección que surjan con el tiempo como por ejemplo el nacimiento de un hijo o el cambio de trabajo, advierte Fernando Caballero, actuario en Prudential Seguros, una de las compañías líderes en la protección de personas, que maneja la comercialización exclusivamente a través de sus Life Planners.

Check list
Puestos a analizar la situación, los expertos en seguros resaltan algunos aspectos que hay que acordarse de chequear antes de firmar una póliza de seguros para evitar contratiempos futuros.
Cuando se trata de un seguro automotor, Pagliano recomienda tener en cuenta la cláusula de Reposición de 0 Km. Puede incluirse en la póliza por un máximo de un año y le permite al asegurado al momento de ocurrir un siniestro total, el poder optar por cobrar la suma asegurada que figura en la póliza o bien solicitar que la aseguradora le gestione una unidad nueva. También, y teniendo en cuenta ciertas circunstancias, se puede bonificar, los gastos de patentamiento y transferencia del vehículo, indica. En ese sentido, recomienda tener en cuenta los siguientes puntos:
- Al momento de suscribir un seguro de un 0km, resulta muy importante que la suma asegurada refleje los precios de lista del vehículo y no se realice solamente por el valor que figura en la factura (muchas veces se aplicaron descuentos o promociones que reducen el precio final).
- Solicitar que la póliza cuente con una cláusula de ajuste significativa de por lo menos del orden de un 25%.
Por su parte, desde Grupo Sancor Seguros, Cipollatti recomienda revisar tres puntos que considera cruciales.
- Los topes en la cobertura de Responsabilidad Civil y si éstas tienen sub-limites o no.
- Qué cláusula utiliza la compañía para la determinación de la destrucción total del vehículo. En nuestro caso, se considera destrucción total cuando el costo de la reparación del vehículo dañado por cualquiera de los acontecimientos cubiertos por la póliza, supera el 80% de su valor de venta al público al momento del siniestro, amplía el ejecutivo.
- Para riesgos de Granizo, Terremoto e Inundación si tienen límites y/o deducibles. En la cobertura de los cristales, se debe saber cuáles son los que están específicamente cubiertos y si los montos indemnizatorios tienen tope.
En cuanto a los seguros de protección del hogar, las dos recomendaciones básicas pasan por la correcta valuación de los bienes.
- Valor de la propiedad. Para ello, se puede tomar la valuación del bien que figura en el Impuesto de Rentas como referencia o bien consultar al asesor, sabiendo cuántos metros cuadrados y en qué zona se encuentra ubicado el bien a asegurar.
- Una lista de los objetos de valor y tecnología que se encuentren incluidos en esta contratación. Para establecer las sumas de Robo / Incendio de estos objetos, el cliente debe tener en cuenta el valor a nuevo de dichos bienes.
En el caso de los seguros para personas, Viviana Pelliccioni, gerente de Operaciones de Prudential Seguros, aconseja poner especial atención en los siguientes puntos antes de suscribir el contrato :
- En primer lugar, hay que entender la importancia de la Solicitud del Seguro. Para contratar una póliza de seguro de Vida, el asegurado debe completar un formulario denominado Solicitud del Seguro, que requiere información personal, médica y financiera. La compañía evalúa esta información, previo a emitir la póliza. Por lo tanto, es importante que se respondan todas las preguntas en forma completa y veraz. De lo contrario, la cobertura podría verse afectada.
- En segundo lugar, debe asegurarse un entendimiento cabal del contrato y de los requisitos que solicitará la compañía aseguradora para efectuar el pago de un beneficio, así como las penalidades aplicables en caso de cancelación anticipada de un producto con ahorro.
- Carencias y franquicias: se deberá tener en cuenta si existen carencias y/o franquicias estipuladas en la póliza y si las mismas se adecuan a las necesidades del potencial asegurado

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